迷茫数字货币难成“救世主”

全球各国数字货币的实施仍处于问路初期，还没有一个国家宣布成功。

目前，各大经济体都在积极考虑或推动央行数字货币的研发。 BIS 调查报告显示，65 个国家或经济体约 86% 的央行开展了数字货币研究，央行进行实验或概念验证的比例从 2019 年的 42% 增加到 2019 年的 60% 2020.

根据相关公开信息，近年来，美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡和欧洲央行等国央行纷纷公布了考虑和各种形式的央行数字货币计划。有些已完成初步测试。

关于货币更通俗的解释是，财产所有人与市场之间关于交换权的合同，本质上是所有人之间的协议。在我看来，一个很简单的道理就是，信任货币是“帮派”，货币的形式是“亩”，代码是睁眼的。它不能被抛在后面。

一句似是而非的名言是：“传统货币的关键在于其运作所需的全部信任，必须信任中央银行不会使货币贬值代替比特币的数字货币，但法币的历史充满了违反信任的情况。”但是，数字作为一种货币形式，无论发展到什么状态，都不可能一统天下。

另外，不可预测性可能是数字货币的先天禀赋，因此数字货币不可能成为未来社会的“救世主”。也就是说，没有必要对数字货币抱有太多期望。

中国数字人民币试点工作稳步推进代替比特币的数字货币，涉及金额较小。 2021年7月，中国人民银行发布首份数字人民币白皮书披露，截至2021年6月，数字人民币试点场景已超过132万个，涵盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政府服务等领域。个人钱包超过2087万个，公共钱包超过351万个，累计交易量超过7075万笔，金额约345亿元。

中国已向世界各地的金融政策制定者表明了创建数字人民币的决心。许多国家都在密切关注中国的进展，寻找数字货币可能取代现金的迹象。国际清算银行表示，大多数货币监管机构正在考虑采取类似行动，但没有一个国家对官方数字货币进行过与中国相当规模的测试。对此，美方尚未明确表态。

数字货币有可能改变政府、金融监管机构和其他机构跟踪和管理经济的传统方式，并扰乱银行、外汇市场和比特币等加密货币。虽然它增加了个人的便利，但它也对个人隐私产生了影响。有人担心，一旦大规模上线，政府和其他人将可以跟踪每笔交易，而没有任何东西可以免受监视。

实物人民币仍然具有其他支付方式不可替代的优势。其币值的稳定性、可见性和监管性，是对“国为民，民为国”的最好诠释。中国人民银行不会停止实物人民币供应，也不会以行政命令取而代之。所以，所谓数字货币的“货币革命论”是无稽之谈。

数字货币在很大程度上依赖于可靠、稳定、快速高效、持续创新和开放竞争的金融基础设施。在考虑这些问题时，应该牢记中国是一个发展中国家。中国从发展中国家向发达国家的转变，必须通过高质量发展来实现。

数字人民币试点的步伐正在加快。 2022年1月4日，中国数字人民币试点版在苹果、华为、小米、vivo、OPPO等应用市场正式上线。同日，数字货币概念股表现强劲，申思电子、新开普、皇家银一度涨停。截至收盘，楚天龙、奇天科技、长亮科技、宇鑫科技涨幅3.8-5%。

两个好消息是：一是监管部门此前出台政策加强对个人密码商用的监管，这或将间接为数字人民币的推广创造条件；第二，随着冬奥会的临近，数字货币将进一步升温。

腾讯开发数字人民币可以产生协同效应。腾讯自2018年2月开始深耕数字人民币项目，参与设计、研发、运营等环节，为数字人民币项目的实施提供全方位支持。作为世界领先的互联网科技公司，它需要用创新的产品和服务来改善全世界人民的生活质量。

腾讯“以用户为中心，科技向善”的理念与数字货币的定位相吻合，其微众银行、微信支付云计算、金融科技等可以在数字人民币的发展中产生协同效应。数字人民币已融入微信和支付宝两大移动支付工具，为大规模推广提供了充足的场景。试点地区的居民也可以更方便地使用数字人民币。

数据显示，在移动支付领域，支付宝和微信一直处于领先地位，占据90%以上的市场份额。 （财富中文网）

作者王艳，财富中文网专栏作家，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，中国银行业协会原副秘书长。